Банки заставят раскрыть ставки Опубликовано: газета «Деловой Петербург», 25 января 2006, №10(2087) Редактор: Мария Евневич Текст: Евгений Васильев Реальные ставки по потребительским кредитам в два раза превышают заявляемые банками СПб. В I квартале этого года Минфин РФ внесет в Госдуму РФ проект закона "О потребительском кредитовании". Клиенты банков узнают правду о реальной стоимости кредита. Аналитики считают, что необходимость принятия закона, регулирующего кредитование, назрела давно. Сегодня банки, движимые конкуренцией, вводят своих клиентов в заблуждение: грешат непрозрачными кредитными договорами, не раскрывают реальных условий кредита, взимают дополнительные комиссии. В результате при объявленной ставке в 16% в год потребитель реально платит 30 и даже 50%. Разницу между заявленной ставкой и реальной, которая выплачивается фактически, банк оставляет себе. Власти пытаются нормализовать ситуацию: Центральный банк уже подписал предложенные ФАС рекомендации банкам о раскрытии реальных ставок по потребительским кредитам. Министерство финансов планирует внести в Госдуму проект закона "О потребительском кредитовании", который должен установить четкие правила игры для банков и защитить конечного потребителя кредитных программ. Клиент всегда прав По словам совладельца одного из петербургских банков, обычный потребитель, не обладающий специальными финансовыми и юридическими знаниями, не в состоянии понять из условий кредитного договора, что скрытая ставка по кредиту составляет около 40% вместо рекламируемой 0%. На борьбу с этим и направлен новый законопроект. Он приблизит регулирование потребительского кредитования в России к западным стандартам, что особенно актуально, учитывая грядущее вступление в ВТО и то, что западные банки на российский рынок не пускают. Однако есть мнение, что новый закон создаст такие условия, при которых защищать придется не потребителей, а сами банки. В особенности те, которые работают с самыми распространенными кредитами, например, на покупку бытовой техники в местах продаж. Согласно предварительной редакции законопроекта, человек, взявший кредит на покупку товара, имеет право в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор при обнаружении недостатков этого товара. Чужие убытки "Сейчас уже видна тенденция, что банки уходят от прямого участия в потребительском кредитовании, - говорит исполнительный вице-президент некоммерческой организации "Ассоциация банков Северо-Запада" Виктор Титов. - Банки не должны страдать из-за того, что их привязывают к деятельности торговых сетей, качеству, гарантиям, процедурам возврата товаров". Сегодня торговая сеть может манипулировать цифрами с помощью внутренних дисконтов (так и получаются "нулевые" кредиты), и именно она и должна нести ответственность за товар. Но если вступит в силу закон, то банки, с которыми эти магазины работают, будут нести чужие убытки. По словам заместителя председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ (45509)* Анатолия Аксакова, в процессе обсуждения в Госдуме эти и подобные им положения законопроекта вызвали "гомерический хохот со стороны представителей банковского сообщества". Значит, сами банкиры в этот закон не верят. По мнению Виктора Титова, закон будет принят, но не в такой редакции. Банк получает свой "интерес" вначале При номинальной ставке по кредиту в 16% скрытые комиссии могут достигать 30%. Список комиссий: - Комиссия за открытие ссудного счета - до 2% единовременно - Комиссия за ведение ссудного счета - 0-2% в месяц от суммы кредита - Комиссия за досрочное погашение кредита - 1,9% от суммы кредита - Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 1,9% в месяц от суммы кредита - Комиссия за осуществление кредитных операций и ведение кредитного досье - 1% - Комиссия за обслуживание клиентского счета - около $20 в месяц - Рассмотрение анкеты банком - около $50 - Оформление документов - около $100 - И другие Аннуитетный платеж - фиксированная сумма, выплачиваемая ежемесячно по кредиту Наибольшая часть выплат за первые месяцы - это проценты банка. Скрытые комиссионные банка, включаемые в процентные ставки по кредитам, также выплачиваются в первые месяцы. Сумма, учитываемая банком в счет погашения "тела" кредита, в первые месяцы крайне мала и может составлять менее 10% от суммы аннуитетного платежа. В первые месяцы наибольшую часть аннуитетного платежа составляют проценты, а "тело" кредита погашается в конце кредитного периода. Сначала банк получает с заемщика свои проценты, не давая ему уменьшать "тело" кредита. В последние месяцы (годы) погашения кредита банк чувствует себя более спокойно - проценты он уже получил. А заемщик занимается погашением самого "тела" кредита. Если кредитные отношения будут прерваны до истечения кредитного периода, окажется, что сумма кредита, которую заемщику еще осталось погасить, значительно больше его ожиданий. Факты По данным Конфедерации обществ потребителей (КОНФОП) и ФАС, заявленные ставки по потребительским кредитам некоторых банков отличаются от реальных в 2-2,5 раза за счет скрытых комиссий - процентов за открытие счета, выдачу кредита. В 2004 г. заявляемая и реальная ставки по кредиту составляли: по банку ЗАО "Банк Русский Стандарт" соответственно 29 и 66%, а по ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - 21 и 50%, и сейчас это соотношение сохраняется, хотя сами ставки уменьшились. Источник: ФАС На заметку С проблемой недобросовестной рекламы банковских услуг и обмана потребителей борются и в других странах. Еврокомиссия ЕС работает над унификацией договоров потребительского кредитования, чтобы заемщик мог получить ссуду по понятным правилам. В Великобритании решили ужесточить правила рекламы банковских услуг, так как, по данным опросов, проведенных The Daily Telegraph, 76% граждан находят непонятным язык, который банки используют в рекламе своих займов, а 84% заемщиков не ориентируются в заполнении документов на получение кредита. В США кредитные организации должны информировать потребителя о возможных выплатах в течение всего периода кредитования до заключения договора. Это регулируется законами "О справедливом потребительском кредитовании" (The Fair Credit Reporting Act), "О защите потребителей кредитных услуг" (The Consumer Credit Protection Act), "О коллекторских агентствах" (The Fair Credit Debt Collection Act). В России на данный момент аналогичных законов нет. Источник: ФАС, The Daily Telegraph Иностранцы застрахуют российские риски Застраховать банковские риски в России невозможно из-за финансовой слабости страховых компаний. Поэтому за риски платит потребитель. По оценке "РосБизнесКонсалтинга", в период с 2000 до середины 2005 г. объемы просроченных кредитов выросли на рынке в 12,4 раза, а наибольший уровень невозврата наблюдается у банков, которые специализируются на потребительских кредитах в местах продаж - как правило, в крупных торговых сетях. Высокий риск должен быть либо застрахован, либо обеспечен более высокими кредитными ставками. Банки решают проблему за счет клиентов: перекладывают плату за риск на потребителей, повышая процент за пользование кредитом. Некоторые участники рынка используют скрытые комиссионные. Риск без страховки Страховать кредитные риски у российских страховщиков практически невозможно. По мнению заместителя председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ Анатолия АКСАКОВА, банковские активы, которые могут быть привлечены для покрытия кредитного риска, сегодня в 3-4 раза превышают активы страховых компаний. Аналитики утверждают, что в этом году банки также не смогут эффективно страховать свои кредитные риски, а заемщики не дождутся снижения процентных ставок. "Банк не может обязать заемщика застраховать его ответственность по договору, но может застраховать свой риск, однако банки на это идут не слишком охотно", - говорит президент некоммерческой организации "Ассоциация страховщиков России" Дмитрий БАЛЯБИН. Другим способом решения проблемы может стать страхование пулов по кредитам. "Банк формирует пул однородных кредитов, например ипотечных, и передает их на баланс специального юридического лица, отделяя риски этого пула от собственных операционных рисков, - говорит Анатолий Аксаков. - Потом происходит страхование уже этого пула активов". По мнению наших законодателей, эффективность этой модели будет наибольшей, если страховать эти пулы будут профессиональные западные страховщики. Законопроект с человеческим лицом Министерство финансов РФ сделает выбор в пользу потребителей банковских услуг, а их интересы должны защищаться по мировым стандартам. Алексей Саватюгин, директор Департамента финансовой политики Минфина РФ Предполагается, что потребитель - это изначально слабая сторона, а банки пользуются этим. Тенденция усиления контроля деятельности кредитных организаций свидетельствует о том, что общая политика власти в ближайшем будущем, скорее всего, будет способствовать приведению корпоративного банковского права в России в соответствие с самыми высокими мировыми стандартами. Новый законопроект направлен на защиту прав потребителя, считает Алексей Саватюгин, директор Департамента финансовой политики Минфина РФ. "По новому закону о потребительском кредитовании будет предусмотрено право на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока использования кредита. Потребитель будет также иметь право на досрочный возврат всей суммы кредита или ее части без каких-либо санкций, но с уплатой процентов за фактическое время использования суммы кредита", - говорит он. Законопроект "О потребительском кредитовании" не будет регулировать деятельность коллекторских агентств, которые покупают долги по просроченным кредитам. "Регулирование деятельности коллекторских агентств положениями законопроекта не предусматривается. Вопрос долгов по кредитам регулируется гражданско-правовым законодательством", - отмечает Алексей Саватюгин.